为什么我不买“大镜”保险

最近疯传一张照片，隧道淹水，大半辆车浸在水中，车主无奈地蹲在车尾上。对爱车人来说，真是惨绝人寰啊！水浸过引擎的高度，污水侵入每个缝隙，又脏又臭，难以清洗；所有电子设备都泡汤了，引擎也难救，十之八九total loss。就算不报销，日后开起来心里总会觉得不舒服，不知道是哪里不对了；以后要卖，二手价也跌到谷底。但真能报销吗？还要看保险能否能赔偿啊！如果当初没有加保水灾，报销就真的血本无归了。

又有几个人会加保水灾呢？据报导，目前只有1％车主会加保，因为保费很贵，是车价的0.5%，如果我的车值10万，一年我得至少多付RM500。我们住在“先进”的吉隆坡，不是威尼斯，“理应”有完善的排水系统，且看我们的精明隧道，即可通车又可排洪，是东南亚最长的多用途排洪隧道。但很叫国人纳闷的是，为什么城中水灾还是不时发生呢？没有人喜欢水灾，除了保险公司，我猜。每次看到水灾新闻，我就有冲动加保，谁知道我会不会是下一个中招的？多几个像我这样的人，保险公司就能多赚了，而且是多赚少赔，因为事实上因水患而报销的车子，少之又少。少，是多少？

最清楚你有多长命的，不是算命佬，而是保险公司。他们长期收集大量数据，十分科学地知道不同的生活习惯如何影响寿命长短。以此推论，最清楚你的车什么时候会出意外的，也是保险公司。我当然没法看到他们的资料，只能从个人经验来推敲。某一年，我真的很不想再买挡风玻璃（俗称“大镜”）保险。保费是挡风玻璃价值的15％，我好奇去追溯自己究竟花了多少保费，又索赔过多少数额，发现我的挡风玻璃平均每七年坏一次，要更换的费用正好是七年保费的总和！也就是说，这15％显示挡风玻璃损坏的几率，我是在预付挡风玻璃的维修费，而这个钱如果用在投资，七年下来所赚的肯定够付维修费有余。此后，我就再也不为挡风玻璃加保了。

以水灾保费率0.5%计算，我要开200年车才会中一次水灾，而我有能力开车的日子大约50年吧，保险公司会因水灾而赔钱的机会是非常低的，那我还有什么理由要为水灾加保呢？有一个，就是万一这样的意外发生，我赔不起。我读过一则关于买保险的忠告：只为你承担不起的风险投保。比如医药保险，万一患病，巨额医药费不是一般人受得了的，所以医药保险不可或缺。挡风玻璃相对来说是小钱，我不买保险自掏腰包无妨，但遇到水灾整辆车报销，那就另当别论了，是我承担不起得风险。

不过，我还是不会为水灾加保，因为吝啬，况且我还有其他方法减低风险–我会留意天气预测，雨天就尽量避开水灾黑区；我上班时间比较自由，可以避开堵车时段，遇水还有逃开的机会；再加上有Waze这个行车神app，可助趋吉避凶。你呢？会怎么做？

2018.12刊于Top Gear

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