电子支付真麻烦！

马哈迪在MY100、MY50公交月票推介礼上说，无现金社会可减少贪污，因为所有交易都有记录。没有人很在意他这个说法，因为显然是随口说的，除非全球取消使用现金，近期内绝无可能。在可预见的未来，现金还是最普及的。朋友从中国回来，说外国人没有微信支付“在大陆城市寸步难行”，现金已死，这说法太夸张，我去了一趟，现金还活得好好的。我们看到的种种电子支付都在城市里，在繁华以外的地方是否真那么普遍我还真不肯定，但可以肯定的是使用电子支付有偏高的门槛：消费者须拥有智能手机、银行账号，这样可能会对穷人不公平了。纸钞铜币就完全没有这样的门槛，连无国籍的乞丐都能使用，所以始终最普及。况且，电子支付目前还有一致命伤：麻烦！

咦？不是都在说电子支付最方便了吗？准确付款，一点即通，无须找零。你大概以为我是老顽固，不懂得使用电子支付，才不。我肯定是SamsungPay最早的使用者之一，在Samsung Galaxy S7年代我已迫不及待地多申请一张支援电子支付的Maybank信用卡，绑定SamsungPay。这是第一回合的麻烦，并不是所有银行都支援SamsungPay。除了SamsungPay，我手机里还有Boost、FavePay，GrabPay、WeChat Pay — 这是另一种麻烦，我们一样一样来看。

首先，“无现金”支付并不是什么新鲜事，上世纪中市场上已有信用卡。如今智能手机普遍，使用手机付款很有新鲜感，大家开始注意“无现金”支付，比较正确的词应该是“电子支付”。在世界市场上和SamsungPay竞争的还有ApplePay和Google Pay，这几种技术的共同点是使用NFC近场通信技术，用手机轻触信用卡终端机便完成付款。此外，它们都依赖多年来已经建立好了的信用卡支付系统，商家无须添加新配备，多方便……真的方便吗？

目前ApplePay和Google Pay还没进入我国市场，先就SamsungPay来谈，它的电子付款原理是和PayWave一样的，凡接受PayWave的地方都接受SamsungPay，且来看看真实的付款情境：我在餐厅吃饱了要结账，侍应生把账单递来。如果我问他（很可能是外劳）：收SamsungPay吗？他很可能会疑惑的看着我，完全没听过这东东。我只好改问，收PayWave吗？他就听懂了，因为PayWave比电子支付出现更早，宣传充足。他说接受PayWave，我会随他走去柜台付款。如果我用的是PayWave卡，交给他就是了，但我可不放心把手机交给外人，万一有私人讯息进来呢？万一他摔坏呢？

到了柜台，我得掏出手机，启动SamsungPay，然后扫描指纹，再轻触信用卡终端机。听起来不麻烦，但是每个步骤都是个耗时一两秒的刻意动作，反观PayWave卡比手机轻便，掏出来碰一下就搞定，省却了启动app和扫描指纹的步骤，比手机支付方便快捷。Samsung不是不知道手机支付的弱点，所以设有积分回馈方案，每次使用都能累积分数以换取各类好康。我最喜欢免费戏票，所以一直是SamsungPay的忠实用户。它的目的是建立用户使用SamsungPay的习惯，不惜砸钱送礼，但坦白说如果哪一天SamsungPay中止了积分回馈，没有了免费戏票，我马上就会放弃它。况且，CIMB Pay、Maybank Pay、UOB Might Pay都具备类似功能了，我大可累积信用卡的积分。

Boost、FavePay，GrabPay、WeChat Pay、Maybank QRPay等等都不使用现有的信用卡终端机，而用扫描QR Code辨识付款对象。如此一来，商家就必须先向平台登记。他们何必要这么做呢？收信用卡不是很好吗？因为平台抽取的佣金比信用卡低，加上会帮助宣传促销，吸引顾客光顾。顾客要付款的时候，先解锁启动app，用手机扫描商家展示的QR Code，输入款额（有时还要再打密码），再让收银员检查屏幕上的付款记录。说到这里，你也看到其中操作上的麻烦了。像SamsungPay一样，平台都想要绑住你，也一样给你各类积分好康，若非如此，我相信消费者都甘愿使用现金或PayWave。

为什么有那么多电子支付平台如雨后春笋般冒出来呢？据《中国基金会》本月报导，中国央行发通知给支付宝、微信支付，要全面接管“客户备付金”，也就是我们这里说的Prepaid或Top-Up Balance。为了使用”方便“的电子支付app，用户得先预付若干款额储值，这些钱”积沙成山“，存放在支付平台的户头，在用户还没消费掉之前，这些钱都在为支付平台赚取利息。南洋商报的标题如是说：“马云躺着赚时代结束。”本地众多支付平台抢山头，都希望成为一方霸主，然后”躺着赚“。然而，作为用户的我们又面对另一大麻烦：平台太多！你无法只靠一个app通行全城，遇到不同商家要用不同的app，手机里五六个pay app默默在背后吃掉你的电池，三不五时又跳出促销讯息来干扰你（虽然可以block）–麻烦！

到以后电子支付战国时代结束时，会像中国那样只剩下一两个巨头，才会方便一些。可是，垄断的局面出现了以后，支付平台也就不需要再给你什么好康了。此外，如果我国央行到时也像中国那样接管备付金，支付平台也更缺资源给客户什么好康。那时候，我还会不会继续用电子支付呢？答案是：会的。消费有自动记录，方便我自己查账，但是电子支付不会完全取代我的现金和信用卡，无论它能做到多方便。Samsung可在Galaxy Watch上使用SamsungPay，是往对的方向走了一步，用户完全不必掏手机钱包，把手伸到信用卡终端机就能付款。就算这够方便了，可是电子支付有一终极弱点，即是用户对隐私保护的疑虑。所有交易有记录，就表示有公司掌握我的消费习惯和行踪，也可能利用我的私人资料牟利，这对很多人来说很难接受。

因此，电子支付到最后只会是“其中一种”付款方式，马哈迪说的“无现金社会”没那么快实现，我马币上的Agong头像还是最亲切的。

2018.12

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