為什麼我不買“大鏡”保險

为什么我不买“大镜”保险

最近瘋傳一張照片,隧道淹水,大半輛車浸在水中,車主無奈地蹲在車尾上。對愛車人來說,真是慘絕人寰啊!水浸過引擎的高度,污水侵入每個縫隙,又髒又臭,難以清洗;所有電子設備都泡湯了,引擎也難救,十之八九total loss。就算不報銷,日後開起來心裡總會覺得不舒服,不知道是哪裡不對了;以後要賣,二手價也跌到谷底。但真能報銷嗎?還要看保險能否能賠償啊!如果當初沒有加保水災,報銷就真的血本無歸了。

又有幾個人會加保水災呢?據報導,目前只有1%車主會加保,因為保費很貴,是車價的0.5%,如果我的車值10萬,一年我得至少多付RM500。我們住在“先進”的吉隆坡,不是威尼斯,“理應”有完善的排水系統,且看我們的精明隧道,即可通車又可排洪,是東南亞最長的多用途排洪隧道。但很叫國人納悶的是,為什麼城中水災還是不時發生呢?沒有人喜歡水災,除了保險公司,我猜。每次看到水災新聞,我就有衝動加保,誰知道我會不會是下一個中招的?多幾個像我這樣的人,保險公司就能多賺了,而且是多賺少賠,因為事實上因水患而報銷的車子,少之又少。少,是多少?

大镜保险值得买吗?保险公司算准了不会赔钱。
為什麼我不買“大鏡”保險3

最清楚你有多長命的,不是算命佬,而是保險公司。他們長期收集大量數據,十分科學地知道不同的生活習慣如何影響壽命長短。以此推論,最清楚你的車什麼時候會出意外的,也是保險公司。我當然沒法看到他們的資料,只能從個人經驗來推敲。某一年,我真的很不想再買擋風玻璃(俗稱“大鏡”)保險。保費是擋風玻璃價值的15%,我好奇去追溯自己究竟花了多少保費,又索賠過多少數額,發現我的擋風玻璃平均每七年壞一次,要更換的費用正好是七年保費的總和!也就是說,這15%顯示擋風玻璃損壞的機率,我是在預付擋風玻璃的維修費,而這個錢如果用在投資,七年下來所賺的肯定夠付維修費有餘。此後,我就再也不為擋風玻璃加保了。

以水災保費率0.5%計算,我要開200年車才會中一次水災,而我有能力開車的日子大約50年吧,保險公司會因水災而賠錢的機會是非常低的,那我還有什麼理由要為水災加保呢?有一個,就是萬一這樣的意外發生,我賠不起。我讀過一則關於買保險的忠告:只為你承擔不起的風險投保。比如醫藥保險,萬一患病,巨額醫藥費不是一般人受得了的,所以醫藥保險不可或缺。擋風玻璃相對來說是小錢,我不買保險自掏腰包無妨,但遇到水災整輛車報銷,那就另當別論了,是我承擔不起得風險。


不過,我還是不會為水災加保,因為吝嗇,況且我還有其他方法減低風險–我會留意天氣預測,雨天就盡量避開水災黑區;我上班時間比較自由,可以避開堵車時段,遇水還有逃開的機會;再加上有Waze這個行車神app,可助趨吉避凶。你呢?會怎麼做?

2018.12刊於Top Gear

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周若鵬

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